Когда положен возврат
Должны сойтись три условия:
- Кредит погашен полностью, а не частично. Частичное досрочное погашение права на возврат не дает.
- Страховка оформлена в связи с кредитом — вместе с ним, ради него, через банк или по его условиям.
- Страховых случаев не было. Если страховая уже платила по этому полису, возврата не будет.
Еще одно условие — дата договора. Для кредитов, оформленных до 1 сентября 2020 года, это правило не действует: Верховный суд в 2023 году отказал заемщику именно по такому кредиту. Но и по старым договорам деньги иногда можно вернуть по другим основаниям — если доказать, что страховку навязали.
Сколько вернут
Считается пропорционально: стоимость страховки делится на весь срок страхования и умножается на оставшиеся дни.
Пример. Страховка стоила 140 000 ₽ на 5 лет. Кредит закрыли через 2 года. Осталось 3 года из 5, то есть 60% срока. К возврату — около 84 000 ₽.
Если тот же кредит закрыть через 4 года, останется 20% срока — около 28 000 ₽.
Из суммы иногда вычитают вознаграждение банка за подключение к программе страхования. Это одна из причин, почему банк возвращает меньше, чем вы ожидали. Проверить, правильно ли посчитали, можно по договору и выписке.
Кто возвращает деньги
Зависит от того, как оформлена страховка. Если у вас свой полис со страховой — возвращает страховая. Если банк подключил вас к своей коллективной программе («вы стали застрахованным лицом») — возвращает банк. Деньги должны перечислить в течение 7 рабочих дней после заявления.
Закрыли кредит досрочно?
Пришлите договор, полис и справку о закрытии — посчитаем, сколько вам положено, и проверим, не занизил ли банк сумму. Бесплатно.
Когда пропорции мало
Пропорциональный возврат — это минимум, а не потолок. Если страховку или платную услугу подключили без отдельного согласия, без цены перед глазами или без реального выбора, можно требовать всю сумму — даже если кредит закрыт. По нашим делам банк возвращал 100% стоимости по уже закрытому кредиту, хотя по пропорции вышло бы в разы меньше.
Реальные дела:
Если закрыли кредит рефинансированием
Рефинансирование в другом банке — это тоже полное досрочное погашение старого кредита. Право на возврат по старой страховке сохраняется. Банки об этом обычно не напоминают.
Если страховку оформляли отдельно
Если полис покупали не в связи с кредитом, а сами, по своему желанию, закон о потребительском кредите на него не распространяется. Тогда возврат зависит от условий самого полиса. Но многие «отдельные» страховки на деле оформлены в банке в день выдачи кредита — это уже повод посмотреть внимательнее.
Банк почти всегда отвечает: «вы сами подписали». Чтобы вернуть деньги после 30 дней, мало знать закон — нужно по документам показать, что выбора у вас не было. Этим мы и занимаемся: находим доводы в договоре и выписке, готовим претензии и ведем дело до возврата.
Частые вопросы
Вернут ли страховку при досрочном погашении кредита?
Да, если кредит погашен полностью, договор заключен с 1 сентября 2020 года, страховка связана с кредитом и страховых случаев не было. Вернут часть за оставшийся срок.
Есть ли срок, до которого нужно подать заявление?
В законе о потребительском кредите такого срока нет. Но лучше не тянуть: общий срок для споров о деньгах — три года.
Вернут ли деньги при частичном досрочном погашении?
Нет. Право на возврат за оставшийся срок возникает только при полном погашении кредита.
За сколько дней должны вернуть деньги?
В течение 7 рабочих дней после заявления — это срок по закону.
Банк вернул меньше, чем я посчитал. Почему?
Иногда из суммы вычитают вознаграждение банка за подключение к программе. Пришлите договор и выписку — проверим расчет.
Кредит закрыт рефинансированием. Можно вернуть страховку?
Да. Рефинансирование — это полное досрочное погашение старого кредита, право на возврат по старой страховке сохраняется.
Проверим за минуту
Три вопроса о вашем кредите — и скажем, можно ли вернуть деньги. Бесплатно и ни к чему не обязывает.