Как вернуть страховку по кредиту: что можно вернуть и когда

Что вообще можно вернуть

При выдаче кредита банк зарабатывает не только на процентах. Обычно к кредиту добавляют одну из трех вещей, а иногда все три сразу:

Как понять, есть ли у вас страховка

Многие узнают о ней случайно. Банк оформляет все одной подписью, и в памяти остается только «взял кредит». Проверить можно тремя способами:

1. Сравните суммы. Если просили 300 000, а в договоре «сумма кредита» 360 000 — разница почти всегда ушла на страховку и услуги.
2. Посмотрите выписку по счету за день выдачи. Списания с пометками «страховая премия», «комиссия», «плата за подключение» — то, что ищем.
3. Проверьте ежемесячный платеж. Некоторые банки, например Совкомбанк, не списывают плату сразу, а раскладывают ее по месяцам внутри платежа. Тогда в выписке ее не видно, а в договоре она есть.

Случай 1. Прошло меньше 30 дней

Это самый простой вариант. Первые 30 календарных дней после оформления страховки называются периодом охлаждения. В это время от добровольной страховки можно отказаться без объяснения причин и получить деньги назад, если страховых случаев не было.

Достаточно заявления в страховую компанию или в банк, если страховка оформлена через него. Деньги должны вернуть в течение 7 рабочих дней. Здесь вы справитесь сами. Готовый образец — в статье «Образец заявления об отказе».

Важно: раньше период охлаждения был 14 дней, и многие сайты до сих пор пишут про две недели. Для страховок, оформленных вместе с кредитом начиная с 21 января 2024 года, действует 30 дней. Подробно — в статье «Период охлаждения по страховке».

Случай 2. Вы погасили кредит досрочно

Если кредит закрыт полностью раньше срока, а страховка была оформлена ради этого кредита, страховая обязана вернуть часть премии за время, которое осталось. Это прямо записано в законе о потребительском кредите и работает для договоров, заключенных с 1 сентября 2020 года. Подробно — в статье «Возврат страховки при досрочном погашении».

Считается просто: стоимость страховки делится на весь срок и умножается на оставшиеся дни. Если страховка стоила 140 000 на пять лет, а кредит закрыли через три с половиной года, к возврату около 42 000.

Здесь есть тонкость: банк и страховая часто спорят, была ли страховка «связана с кредитом». От ответа зависит, вернут ли деньги вообще. Это видно по договору — например, по разнице ставок со страховкой и без.

Случай 3. Прошло больше 30 дней

Здесь банки отвечают одинаково: «период охлаждения пропущен, вы согласились сами». Но это не конец. Деньги можно требовать, если:

• без страховки кредит не давали или давали на заметно худших условиях, а вам об этом не сказали;
• галочка «согласен на страховку» стояла заранее, и выбора на деле не было;
• согласие оформили не так, как требует закон: без отдельного заявления, без цены, без возможности отказаться;
• вам не объяснили, сколько стоит услуга и что от нее можно отказаться.

Так бывает гораздо чаще, чем кажется. Но доказывать это нужно на вашем договоре, а не общими словами. Первая претензия почти всегда получает отказ — это обычная работа банка, а не ответ по существу.

Сколько есть времени

Общий срок — три года. Если страховку списали один раз при выдаче кредита, три года считают от этой даты. Если плату списывают каждый месяц, срок может считаться по каждому списанию отдельно — тогда даже по старой кредитке есть что требовать. Как это работает в вашем случае, скажем по выписке.

Не откладывайте: каждый месяц промедления может стоить части суммы.

Не станет ли хуже

Кредитная история не пострадает. Претензия о возврате в нее не попадает, кредит и карты работают как раньше.

Ставка. Банк может поднять ставку, только если в договоре прямо записана скидка за страховку, и не выше той, что была по таким же кредитам без страховки. Это видно заранее. Мы проверяем этот пункт до подачи и считаем, что вам выгоднее. Решение всегда за вами.

Почему многие так и не возвращают

Не потому, что нельзя. Чаще человек пишет в банк, получает вежливый отказ со ссылками на законы и решает, что все. На этом месте банк и рассчитывает остановить большинство. Подробнее о том, что делать с отказом, — в статье «Банк отказал вернуть страховку».

Частые вопросы